最近不少人在携程、去哪儿、同程等平台看到「航旅贷」的广告，有人问：“这到底是哪个网贷？靠不靠谱？”今天咱们就用大白话，把这家银行产品的背景、使用体验和隐藏风险都掰开了说。
一、航旅贷的“真实身份”：银行产品还是网贷？
很多人看到“航旅贷”三个字，会下意识认为是网贷平台。但真相是：它其实是上海华瑞银行推出的正规银行贷款产品，主要在携程旅行、去哪儿旅行APP的“借钱优选”入口展示。
简单来说，这是银行开发的消费贷，和支付宝借呗、微信微粒贷性质类似，但合作场景集中在旅游消费。根据2024年最新数据，航旅贷最高额度20万，最长可分24期还款，日息最低0.3元（年化约10.8%）。
二、华瑞银行航旅贷产品核心信息
项目
详情
运营方
上海华瑞银行（民营银行，受银保监会监管）
申请入口
携程/去哪儿APP→借钱优选→航旅贷
额度利率
最高20万循环额度，年化利率7%-24%（优质客户可享更低利率）
还款方式
等额本息，支持随借随还
申请条件
年龄18-55岁，有社保/公积金/信用卡（额度>10万且使用率<50%）等
三、真实用户案例：有人省心借钱，有人踩坑
案例1：旅游应急的正面体验
用户@小王在2024年国庆前申请了5万额度，3分钟到账后支付了三亚机票酒店费用。他反馈：“审批快，随借随还功能很实用，旅行结束后提前结清没违约金。”
案例2：逾期后的催收困扰
用户@李女士因失业逾期3个月，称“每天接到20多个催收电话，甚至联系了公司HR”。不过她提到：“协商减免部分利息后，银行同意分期还款，态度有所缓和。”
四、航旅贷优点和缺点
✅优势
1. 银行背书更安全：资金来自银行而非民间机构，利息写入合同，无隐形收费
2. 场景贴合度高：专门针对旅游消费，部分用户可绑定机票酒店订单自动还款
3. 征信上报透明：逾期记录会上报央行征信，但按时还款能积累良好信用
⚠️风险
1. 利率偏高：实际年化利率普遍在18%-24%，接近信用卡取现成本
2. 多头借贷风险：通过同程易融等平台申请时，可能被多家资方同时审批，导致征信查询次数暴增 ~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
3. 代偿机制复杂：若逾期超过60天，可能触发第三方代偿，影响后续贷款申请
五、常见问题答疑
Q1：航旅贷是网贷吗？
A：属于银行信贷产品，但通过第三方平台导流，需注意区分资方。
Q2：征信不好能申请吗？
A：近2年无连三累六逾期可尝试，但负债率超过75%或查询次数过多会被拒。
Q3：提前还款扣手续费吗？
A：部分用户反馈需支付剩余本金的1%-3%作为违约金，建议借款前确认合同条款。
六、适合哪些人用？
✅ 推荐使用：有稳定收入、近期有旅游计划的白领，需短期周转且接受较高利率。
❌ 谨慎使用：征信有瑕疵、收入不稳定的人群，避免陷入以贷养贷。
提醒：2025年航旅贷新增了“收入波动缓冲期”政策，若因行业原因（如旅游从业者）收入下降，可申请3-6个月还款宽限期。建议借款前通过银行官方渠道测算额度和利息，理性消费。